摆脱“负翁”身份不易？杭州客户欲“提前还房贷” 被告知需等4个月？

第一财经消息，上海市民黄鑫最近因为要卖房，去银行网点预约提前还贷，惊讶地发现前面有六七个人排队等着提前还贷，而他却被银行工作人员告知，家里一个电话至少要排队等2-3个月。

今年下半年以来，“提前还贷”这个词越来越流行，很多购房者都在积极摆脱自己的“负面身份”，加入到提前还贷的大军中来。在深受年轻人欢迎的应用“小红书”上，很多人分享自己提前还房贷的思路、策略和计算方法。

一方面，购房者因各种原因提前还贷；另一方面，银行不愿意优质业务的贷款存量快速流失。“排队还房贷”的现象在各大一二线城市越来越普遍。杭州部分银行房贷还款要提前排队到明年4月。

我想提前偿还商业贷款，但我被“卡住了”

家住上海普陀区的黄鑫最近想置换一套旧房，去新房市场“做一套新的”。由于老房子里还剩下20多万元贷款本金，黄鑫来到农业银行普陀某支行预约提前还贷。这笔商业贷款是2016年借的，当时商业贷款利率很低，只有4.3%。

结果黄鑫发现，提前还20多万元的贷款比预想的要难。“以前每次来个人征信部办业务，一起排队的人大多是来办提取公积金、还房贷业务的。结果最近去农行，发现前面排了六七个人，都在办理提前还房贷的业务。”黄鑫告诉第一财经。

排队等了半个多小时后，黄鑫告诉银行柜台人员，他是来办理商业贷款提前还款的。工作人员说：至少要排队等2-3个月，然后银行会打电话通知消息，然后走流程把剩余本金存入账户扣款。

上海一位资深房屋中介告诉记者，其实在以前，办理提前还贷手续并不难。一般来说，银行会在申请2-3周后给予反馈。现在，从两三周变成了两三个月。真的是因为提前还贷的人太多了。

黄鑫还发现，公积金贷款和商业贷款在提前还款上有很大的区别。“公积金贷款提前还，和过去没什么区别。申请后，流程可以顺利进行，办的卡都是商业贷款。”

黄鑫认为，这主要是因为公积金贷款的钱来自公积金管理中心，公积金管理中心委托商业银行发放，公积金管理中心不像银行一样有还款额度。

杭州市民王文最近想提前还部分房贷，但他的理由与黄鑫不同。王文在2021年年中买了房子，商业贷款100多万元，利率接近6%。现在杭州已经在执行首套4.1%的利率，比王文买房时低了近2%。因此，王文认为他是“在一个很高的位置上站岗”。

王文告诉记者，他的房贷利率并不是最高的。去年八九月份杭州首套房利率最高甚至冲到了6.25%。看到今年的情况，觉得特别神奇。“我特别想置换这部分高息房贷。如果不能更换，我会用我的押金提前还一部分，否则就是亏损。现在没有好的投资渠道来赚取这么高的利息。”

目前王文已按合同正常还清一年房贷，可以预约提前还贷。但他咨询后发现，提前还贷还是要排队四个月，不清楚什么时候到账。

除了上海和杭州，还有很多大城市也有类似的情况。例如，北京的一些市民反映

为什么银行不愿意马上批准提前还款？上海某头部机构相关负责人告诉记者：“银行每个月也有额度限制。现在，申请提前还贷的客户大幅增加。花完当月的额度，只能把客户安排到下个月，尤其是国有大银行。年底要保持贷款存量，压力很大。”

半年报统计显示，今年上半年，工、农、中、建、交、邮储银行个人住房贷款新增4155亿元，较去年大幅减少。2021年，上述6家银行个人住房贷款新增2.48万亿元。

一直以来，个人住房贷款被视为银行资产中最优质的贷款业务，其不良率低于个人经营性贷款、个人消费贷款和信用卡贷款。但是，今年以来，客户贷款买房的意愿在下降。央行11月10日公布的金融数据显示，10月份，金融机构新增人民币贷款6152亿元，同比少增2110亿元。这就不难理解为什么临近年底各大银行都要“保房贷存量”了。

今年下半年，申请提前还贷的客户明显增多。为什么？原因在不同的城市不一样。一位上海楼市分析师告诉记者：“上海提前还贷比较多的主要原因是下半年新房比较多，其中市中心有很多难得的好房子，单价‘十万’的项目也比较多，所以很多人都想换新的。”

RealData的调查数据显示，今年下半年以来，居民“买一送一”置换新房的需求越来越成为主流。出售一套房时，如果该套房有房贷，未实行“带按揭过户”的城镇居民必须先还清房贷。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，部分城市购房者提前还贷的主要原因是之前贷款利息过高，现在房贷利息下降较多，购房者不愿意承担过高的成本。

在今年的中期业绩发布会上，一些国有大行高管也回答了这个问题。中国农业银行副行长李琳表示，少部分个人住房贷款客户选择提前还贷，主要是基于自身的理财规划，这也与现阶段金融投资收益率中枢下降有关。工行副行长郑国瑜表示，确实有少部分房贷客户因为调整家庭资产负债表的需要而提前还贷，但与前几年相比，这种趋势不是很明显。

此外，上海某头部机构相关负责人也向记者表示，部分“房贷利率高”的购房者为了置换房贷，违规转为利率优艾设计网_Photoshop百科较低的“经营性贷款”。

为了方便二手房交易，目前很多城市都推出了“带抵押过户”，即不解除房屋抵押即可办理过户登记。这样可以减轻业主提前还贷的压力，大大缩短二手房交易时间。据克而瑞统计，目前已有深圳、苏州、济南等16个城市完成了首笔二手房“带押过户”业务，广州、Xi安、徐州等城市出台文件推广二手房“带押过户”模式。

如果更多的城市推广“带按揭过户”，是否可以减少排队等待提前还房贷的麻烦？一位知情人士告诉记者，房贷转让能否落实，也存在于银行之间的博弈中。“中小银行比较支持，他们认为转按揭能给他们带来更多的房贷业务，而已经有大量房贷存量的国有大行就没那么积极了，所以这个政策还不能很快推广。”