央行为蚂蚁金服、腾讯等启动个人征信业务亮绿灯？

2015年1月5日晚，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》号文，正式批准共8家第三方民间征信机构启动个人征信业务筹建工作，筹建期6个月。

在获准机构名单中，蚂蚁金服旗下芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用管理等具备明显互联网性质的机构赫然在列。深圳前海征信局，虽然之前名字和腾讯系前海微众银行很像，但不是腾讯系，实际上是平安集团的子公司，属于集团的it部门。

在公共百科信息中，信用信息业务的定义是：专业、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法收集、客观记录其信用信息，依法对外提供信用信息服务。个人征信业务的定义翻译成白话文：通过收集和处理本人、用人单位、金融商业机构、国家机关、媒体报道等获得的信息，可以了解和梳理一个人的信用水平，比如从财务角度看的消费能力，贷款的还款能力，或者从个人情况看的犯罪记录。

蚂蚁金服首席信用数据科学家于指出，由于互联网的发展，人们的行为已经变得24小时可记录。与传统的信用信息行业相比，互联网信用信息的数据类型更加广泛。以芝麻信用为例，其每天可以处理超过30PB的网购、还款、转账和个人信息，其行为数据与信用具有较高的相关性，可以为信用信息业务的现代化和互联网化带来更大的帮助。

芝麻信用是蚂蚁金服的一个信用机构，之前是从阿里巴巴分拆出来的，和支付宝等产品是兄弟关系。此前，蚂蚁金服和腾讯都完成了网银的试点工作，开始了各自的网银业务。如今，蚂蚁金服和腾讯这两大互联网巨头，将再次在互联网金融、互联网征信的分支业务上占据先机。

一位优艾设计网_PS论坛熟悉蚂蚁金服的人士向PingWest透露，目前蚂蚁金服内部已经对数据进行了信用挖掘，并在此能力的基础上，推出了基于用户信用状况的两个产品，分别是花芽和蚂蚁小贷：花芽最近刚推出，机制类似于信用卡，可以用来赊购淘宝和天猫的大部分商家的商品；蚂蚁小贷是一个为中小企业和个人提供贷款的项目。其前身是阿里小贷。从2010年启动到2014年3月，已为70多万家小微企业提供1900亿元人民币贷款。

该人士还表示，上述信用挖掘和芝麻信用准备的个人信用信息业务是两个独立的概念。

其中，根据PingWest了解的情况，本次央行下发的通知并非向芝麻信用等八家机构颁发个人征信业务的牌照，而是批准开启准备工作，准备时间为6个月。一个典型的应用场景就是手机打车应用：手机打车服务的运营商可以通过互联网个人征信机构提供的第三方服务，更方便、更全面地对司机和乘客进行审核和管理。

过去征信业务由公安机关或银行严格控制，属于“国有”。现在，央行批准了个人信用信息领域的第一个“民主进程”。一方面为民营企业尤其是互联网企业开了绿灯，同时也为传统金融机构的落后倒闭敲响了警钟。更有甚者，前一天，李克强总理刚刚视察了中国五大互联网银行之一的深圳前海微众银行，明确鼓励互联网金融公司强制传统金融加速改革。