一份事关90后养老的调查？

七成以上90后开始考虑养老计划问题，但真正付诸行动的还不到10%的54.7%的90后认为可以实现将来退休生活的目标，在调查的所有年龄层中最低的他们希望退休后有完善的医疗服务、良好的居住和服务设施，但60%以上的年轻人最担心自己的年龄

10月25日，清华大学老龄社会研究中心副主任、清华大学经济管理学院中国保险和风险管理研究中心主任陈秉在北京用数据介绍了中国年轻人越来越重视自己的养老问题，但他们大部分人都没有准备好。

2018年起，清华大学老龄社会研究中心联合腾讯金融科技智库开始研究中国人养老准备的问题。陈秉正表示，随着中国老龄化现象越来越严重，目前的养老保障体系不能很好地承担中国人的养老需求，他们想知道大家为此做了什么准备。

从调查数据乐观。未退休受访者明显退休准备不足，虽然大部分受访者具有进行退休规划的意识，但付诸行动者较少，有完整规划的人更是寥寥无几。随着年龄的增长，养老规划的程度明显越来越好，接近30%的90后从来没有想过养老规划问题，但个比例在80后和70后下降到20%和15%左右。

收入是影响不同年龄组养老计划的另一个重要因素。随着收入水平的提高，受访者的养老计划也越来越成熟，特别是在年收入23万元到65万元的高收入组中，约30%的受访者已经有初步甚至完整的养老计划，年收入65万元以上的高收入组的准备状况如下。这可能是因为高收入人群的养老规划更加复杂，养老生活的标准也更高。陈秉正说。

无论年龄和收入水平如何，未采取实际行动的受访者占多数，表明我国居民退休准备的行动力必须加强。

但没有人希望退休后生活质量下降太多。参加调查的学者发现，很多年轻人对退休前的收入没有明确的判断。报告显示，除了90后超过6成的人选择退休后年收入不足退休前收入的50%和约为退休前收入的50%-75%外，大多数人希望退休后年收入达到现在收入的75%-100%。

陈秉正表示，根据世界银行的建议，退休后的生活水平与退休前相当，养老金的替代率必须达到70%以上。但矛盾在于，目前我国基本养老保险替代率的全国平均水平还不足50%。特别是老龄化越来越严重，为了保证养老生活的质量，个人特别是年轻人先做好养老财务准备。

养老金是一项巨大的系统工程，单方面的努力是不够的，政府、金融机构和个人需要共同承担。中国证券投资基金业协会副会长钟蓉萨在报告发表现场说，其中完善三支柱是很重要的。

养老保障体系中有三支柱，第一支柱是指现在形成的城镇职工、城乡居民两个平台的基本养老保险制度第二支柱是指补充养老保险制度，以企业养老金、职业养老金为中心的第三支柱是指个人储蓄养老保险和商业养老保险。目前我国养老金体系各支柱发展失衡，严重依赖公共基本养老保险。

中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚表示，经过多年的建设，中国在第一支柱方面取得了比较好的成绩，建立了庞大的金融养老保险体制，包括员工养老保险、居民养老保险、机构事业单位养老保险等，但第二支柱第三支柱的发展严重滞后。目前建立企业养老金的企业只占企业总量的零头，个人养老金制度也没有在国家层面形成基本的模式和框架。

数据显示，2019年，中国基本养老保险投保人数达9.67亿人，投保率超过90%。截至2019年底，设立企业年金的企业只有9.6万户，参加员工人数共计2548万人。

任何支柱的滞后发展都会加重其他两支柱的压力，影响养老保障体系整体的可持续性。因此，调查报告建议为鼓励个人作好退休准备，政府应大力推进养老保障“三支柱”体系的建设优艾设计网_PS交流，特别是积极鼓励以个人承担主要责任的第三支柱的发展。

这需要政府认真设计发展第三支柱，及时提出个人退休账户制度，为居民个人提供退休储蓄的良好平台。同时，关注各类金融机构提供的相关养老金融产品的实施进展和市场情况，制定合理的监管政策，鼓励这类产品有序发展。

在调研过程中，学者们发现，政府退休政策的调整很容易影响到居民的退休预期。因此，陈秉正提到，在改善居民的退休预期方面，政府应当以政策引导和宣传为主。宏观经济波动时，政府应引导居民正确认识中国经济未来面临的发展机遇和困难，合理规划消费和投资，避免退休居民过度乐观和悲观，同时应对养老金不足等问题，建立养老金优先保障机制。

钟蓉萨2018年参加了第一份《国人养老报告》的发表，两年过去了，她发现我国居民在金融素养、养老准备和准备意识方面取得了进展，即使取得了微小的进步。我很感动，她说：市场大，年轻人多，养老需求也多，希望我们共同努力推动政策进步。