无抵押网络银行贷款 是否能够兴起？

没有抵押、没有担保，你相信这样能在网上借到钱吗？

沈舒给出的答案是：No problem！最近，在一家IT企业工作的沈舒碰上了资金周转问题，他急需10万元作为买房首付。为此，不愿麻烦父母、亲戚的他找到了老朋友顾少丰。

顾并没有直接借钱给他，而是“别有用心”地给他推荐了一个名为“拍拍贷”的网站。在这里，聚集了一批想借钱和有钱借的人。和淘宝的平台模式类似，在拍拍贷上，借款方可以自由发布自己的借款金额、用途、还款期和回报率等信息，出借方认可之后，双方即达成交易。

通过这个平台，沈舒顺利地筹到了10万元钱。有意思的是，借钱给他的并不是一个人，而是顾少丰等5个朋友，每人一笔，给他凑齐了这10万块。

在沈舒借款完成之后，顾少丰却表现得似乎比沈舒更加兴奋。因为顾少丰是这家网站的创始人兼CEO，这意味着他又多了一个用户。

拍拍贷于2007年8月在上海成立，是中国第一家个人对个人网上借贷平台。经过两年的发展，“沈舒们”的口耳相传，已经为其聚集了约20万注册用户。

如今，沈舒偶尔也会在拍拍贷上做起放贷人。“总共借出过十几笔，金额不算大，我倾向于借给有理财观念的人。”沈舒认为，拍拍贷模式要做大，关键要解决如何让人放心地把钱借出去的问题。

从熟人开始

在拍拍贷的平台上，借款的金额限定于3000元到10万元之间。并不是每个人都像沈舒一样幸运，第一次就能借到10万块钱。有的人甚至借三千元钱都因出借方不足而流标。

“凭什么借钱给你？”这是每一个听到拍拍贷模式的人都会发出的疑问——在虚拟的网络世界中，陌生人之间的信任问题是最大的障碍。

我们来看沈舒借款成功的真实原因：他有稳定的收入，他是顾少丰多年的朋友，顾少丰和他也有许多共同的朋友活跃在拍拍贷上。基于大家在现实中对沈舒的信任和顾少丰的推荐，朋友们才放心地把钱借了出去。

事实上，这也符合顾少丰对拍拍贷的构想——从熟人做起。“其实我们做的第一步很明确，就是把线下熟人间的借贷搬到网上。”顾少丰认为，现实中朋友之间的借出和借入和买卖东西一样，是基本的需求。

但是由于中国人的“面子问题”，线下的借钱往往会有诸多不便，比如，“不写借条”、“没有利息”、“不准时还款”等等，提了显得太小气，不提又不舒服。这些不大不小的问题往往会成为朋友间的尴尬。

顾少丰看到的就是这里的机会，如果把这些问题解决好，网上向朋友借钱比现实中更加方便，“比如我需要10万块钱，可能要向10个朋友借，线下可能要很麻烦的一个个沟通，通过拍拍贷平台可以很方便地解决”。

按照拍拍贷的借款流程，用户注册认证之后，发布借款信息，好友或者别的用户根据自己意愿提供一定的出借金额。直至所有累积的金额达到100%之后，系统自动生成电子借条完成交易。

对出借的朋友而言，既省去了催款的麻优艾设计网_PS交流烦与尴尬，又能得到和信贷公司一样的利息回报。熟人间的信用其实也能被很好的利用。

顾少丰称自己的想法来自孟加拉乡村银行的启示。乡村银行的模式不需要担保或者抵押，而是针对五户一组的穷人团体，让小组里的成员互相监督，确保贷款用于正途和及时还款。

据统计，孟加拉乡村银行的还款率高达98.89%。这证明熟人的信用力量比传统银行的抵押信用体系更为有效。